Eine Risikolebensversicherung ist die einfachste Möglichkeit, für den Fall der Fälle vorzusorgen. Die Alternative ist eine Restschuldversicherung. "Der Todesfallschutz bei der Risikolebenspolice sollte mindestens so hoch sein, dass der überlebende Partner fünf Jahre lang die Belastung tragen kann", sagt Christiane Kienitz. "Finanztest" (04/07) hat die Angebote von 61 Gesellschaften geprüft und enorme Beitragsunterschiede festgestellt. Zu den günstigsten Anbietern in allen Kategorien zählen die Neckermann Versicherungen. Den günstigsten Beitrag hat der Direktversicherer etwa für einen 40-jährigen Nichtraucher. Dieser zahlt für eine Versicherungssumme von 150.000 Euro nur 147 Euro im Jahr (Laufzeit: zehn Jahre).

Diebe haben immer Saison: Zur Linderung der Schäden ist eine Hausratversicherung unbedingt zu empfehlen. Foto: djd/KarstadtQuelle Versicherungen

Je wertvoller die Einrichtung, umso wichtiger ist eine Hausratpolice

Ungefähr drei Viertel aller deutschen Haushalte besitzen eine Hausratversicherung, nach der Haftpflicht ist sie damit die am weitesten verbreitete Versicherung. Zu Recht, denn das Wichtigste und materiell Wertvollste ist nun einmal das Zuhause und man sollte es entsprechend schützen – die Hausratpolice zählt damit zu den so genannten Basisversicherungen. Allerdings ist es sinnvoll, sie regelmäßig zu überprüfen, um Unterversicherungen zu vermeiden. Zudem sind die Konditionen bei vielen Anbietern günstiger geworden, so dass ein Wechsel vorteilhaft sein kann.

Überraschungen bei der Schadensregulierung vermeiden

Wie viel Wert sich in einem Haushalt angesammelt hat, wird meist unterschätzt. Im Schadensfall, beispielsweise nach einem Wohnungsbrand, stellt sich dann oft heraus, dass die Versicherungssumme zu gering war. Das bedeutet, dass nicht der komplette Wert des Wohnungsinventars von der Hausratversicherung gedeckt ist. Maßgeblich ist stets der Neuwert – also der Betrag, der aktuell notwendig wäre, um beschädigte oder verschwundene Sachen wiederzubeschaffen. Vor allem nach der Familiengründung kann sich der Wert des Hausrats in wenigen Jahren schnell vervielfachen, die Versicherungssumme sollte entsprechend angepasst werden.

"Finanztest" stellt große Preisunterschiede fest

"Finanztest" (Ausgabe 05/07) hat Hausratpolicen inklusive Fahrradschutz verglichen, und zwar jeweils für vier Modellstädte aus unterschiedlichen Regionen. Den günstigsten Grundschutz inklusive Fahrradschutz im sächsischen Freital – dem Beispiel für einen ländlichen Ort mit bis zu 50.000 Einwohnern – und in Wilhelmshaven – dem Beispiel für Städte mit bis zu 250.000 Einwohnern – bieten z.B. die KarstadtQuelle Versicherungen. In Freital kostet die Police beim Direktversicherer nur 53 Euro pro Jahr, in Wilhelmshaven sind es 71 Euro. Der Hausrat ist im "Finanztest"-Beispiel mit einer Summe von 55.000 Euro bzw. einer Wohnfläche von 85 Quadratmetern versichert.

 Einbrechern das Leben schwer machen

Mit einigen einfachen Maßnahmen lassen sich Haus und Wohnung sicherer machen. – "Wir sind vom 23. Dezember bis zum 6. Januar im Weihnachtsurlaub." Wer seinen Anrufbeantworter so bespricht, kann Einbrecher auch gleich schriftlich einladen. – Stattdessen ist es wichtig, während des Urlaubs Anwesenheit zu simulieren, indem z.B. der Briefkasten von Nachbarn geleert wird. – Je dunkler, desto angenehmer ist die Situation für den Dieb. Außenleuchten, am besten mit Bewegungsmelder, können Einbrecher abschrecken.

Im Januar 2007 suchte "Kyrill" Europa heim, der Orkan verursachte einen Schaden von über drei Milliarden Euro und war damit der teuerste Wintersturm aller Zeiten. Die Klimaforscher prognostizieren einhellig, dass der Klimawandel künftig auch hierzulande häufiger für solche Naturereignisse sorgen wird. Der Klimawandel selbst lässt sich kurzfristig nicht aufhalten – vor den drohenden materiellen Schäden an Haus und Wohnung kann man sich allerdings absichern.

Der richtige Schutz in stürmischen Zeiten Für Mieter, Häuslebauer und Hausbesitzer ist eine Hausratversicherung deshalb unverzichtbar. Sie ersetzt im Fall von Feuer, Wasser oder Blitzeinschlag in der Regel alle Gegenstände in der Wohnung. Vor dem Abschluss sollte man den Wert seines Mobiliars bestimmen: So lässt sich das Risiko einer Unter- oder Überversicherung vermeiden. Eigenheimbesitzer sollten für Schäden am Gebäude zusätzlich eine Wohngebäudeversicherung abschließen. Sturmschäden können generell ab Windstärke acht geltend gemacht werden. Die Hausratversicherung kommt auch für Schäden auf, die entstehen, wenn ein Blitz unmittelbar auf das bewohnte Gebäude trifft. Für Überspannungsschäden, die als Folgeschaden durch Blitzeinschlag in mehr oder weniger großer Entfernung zum Haus entstehen, ist eine spezielle Ergänzungspolice nötig.

"Finanztest": Vergleichen hilft sparen

"Finanztest" (05/07) hat die Preise für Hausratpolicen inklusive Fahrradschutz verglichen, und zwar jeweils für vier Modellstädte aus unterschiedlichen Regionen. Den günstigsten Grundschutz inklusive Fahrradschutz im sächsischen Freital – dem Beispiel für einen ländlichen Ort mit bis zu 50.000 Einwohnern – und im norddeutschen Wilhelmshaven – dem Beispiel für Städte mit bis zu 250.000 Einwohnern – bieten die KarstadtQuelle Versicherungen. In Freital kostet die Police beim Direktversicherer nur 53 Euro pro Jahr, in Wilhelmshaven sind es 71 Euro. Der Hausrat ist im "Finanztest"-Beispiel mit einer Summe von 55.000 Euro bzw. einer Wohnfläche von 85 Quadratmetern versichert.