Wer baut, verwirklicht einen Traum: Damit aus dem Traum kein Alptraum wird, sollte man bei der Finanzierung auch an das Morgen denken. Selbst wenn Baugeld augenblicklich günstig ist wie nie, sollte man sich nicht verleiten lassen, mehr Geld aufzunehmen als geplant. Niedrige Zinsen und eine geringe Tilgung ermöglichen zwar im Augenblick, die monatliche Belastung durch den Kredit im Rahmen des Bezahlbaren zu halten, doch wer so rechnet, könnte eine böse Überraschung erleben. Schließlich muss nach dem Ende der Zinsbindung die Restschuld erneut finanziert werden – und zwar zu dem dann gültigen Zinssatz. Da erfahrungsgemäß jedem Zinstal ein Hoch folgt, kann das Zinsniveau in der Zukunft deutlich über dem heutigen liegen.

Bevor der Grundstein zu einem Haus gelegt wird, muss die Finanzierung stehen. Hierbei ist es ganz wichtig, über den Moment hinaus zu denken und immer die Anschlussfinanzierung im Auge zu behalten. Foto: HUK-COBURG

Der Rat der HUK-COBURG-Bausparkasse: Beim Planen der Baufinanzierung also immer auch an die Restschuld denken. Dazu gehört, dass man bereits jetzt darüber nachdenkt, wie hoch die monatliche Belastung der Anschlussfinanzierung ausfallen könnte, wenn die momentan verabredete Zinsbindungsfrist einmal ausläuft. Für eine realistische Einschätzung sollte man darum die Höhe der verbleibenden Restschuld genau kennen.

Eine solide Finanzierung sollte bei dem jetzigen niedrigen Zinsniveau mindestens eine zweiprozentige Tilgung beinhalten: Warum, erklärt ein Blick auf die Zahlen. Wer 200.000 Euro aufnimmt und monatlich zwei Prozent mit einer Rate von 1.000 Euro tilgt, muss bei einem Darlehenszins von vier Prozent nach zehn Jahren eine Restschuld in Höhe von 136.200 Euro finanzieren, während sich die Restschuld bei einer Tilgung von einem Prozent mit einer Monatsrate von 833 Euro noch auf 160.200 Euro beläuft.

Ein Blick auf die spätere Anschlussfinanzierung ist noch aussagekräftiger: Steigt der Darlehenszins in zehn Jahren zum Beispiel auf sieben Prozent an, ist mit einer Restschuld von 136.200 Euro bei unveränderter Rate eine Anfangstilgung von 1,8 Prozent möglich. Beträgt die Restschuld dagegen noch 160.200 Euro, steigt die monatliche Belastung auf 1.068 Euro an und das, obwohl auch bei der Anschlussfinanzierung weiterhin nur mit einem Prozent getilgt wird. Klar, dass man seine Schulden bei zweiprozentiger Tilgung viel schneller vergessen kann.

Doch an der Frage nach Restschuld, Anschlussfinanzierung und Zinssätzen führt ein Finanzierungsweg vorbei: das Konstantdarlehen. Im Gegensatz zum vorher angesprochenen Annuitätendarlehen zeichnet sich ein Konstantdarlehen durch eine völlige Zinssicherheit aus und ist am Ende der Laufzeit vollständig getilgt. Darüber hinaus steht die Höhe der Monatsrate von Beginn an unveränderbar fest. So bietet die HUK-COBURG Konstantdarlehen mit Laufzeiten von bis zu 32 Jahren an. Für diese Form der Finanzierung spricht zudem: Sie kostet oftmals nicht viel mehr als das herkömmliche Annuitätendarlehen. Allerdings sollte man, bevor man sich entscheidet, gut vergleichen.

Unser Kommentar:

Prinzipiell sind Ratgebertexte eine feine Sache, weil Experten sich mit dem jeweiligen Thema besser auskennen, als der Normalbürger. Wenn allerdings, wie in diesem Fall, der Text Lücken aufweist, dann kann man das schon mal kommentieren. Im Text schürt die HUK die Angst vor dem Ablauf der Zinsbindung und rät zu höheren Abzahlungen während der Zinsbindungsfrist oder zu einem Konstantdarlehen. Genau hier liegt die große Chance: In einer Niedrigzinsphase, wie wir sie aktuell erleben, muss man als Finanzierungsnehmer eine besondere Strategie fahren:

1. Möglichst lange Zinsbindung, der dafür fällige Aufschlag auf den Zins von 0,2 bis 04 Prozent wird im langfristigen Vergleich günstig sein. Wenn man den Zins auf 20 Jahre festschreibt, kann man nicht überrascht werden.
2. Möglichst hohe Tilgung (da sind wir uns mit der HUK einig), so dass der Kredit im besten Fall nur 20 Jahre läuft. Dadurch spart man nochmals kräftig Zinsen. Dennoch darauf achten, dass die monatliche Rate bezahlbar bleibt, selbst wenn unvorhergesehene Ereignisse eintreten, zum Beispiel vorübergehende Arbeitslosigkeit oder bei Selbstständigen Auftragsflaute. Stattdessen lieber:
3. Sondertilgungen vereinbaren. Und damit die Möglichkeit nutzen, in guten Jahren einen selbst gewählten Betrag zur Tilgung einzusetzen.
4. Angebote vergleichen. Die Baufinanzierung ist ein Geschäft für die Finanzierer, mehr nicht. Lassen Sie mehrere Baufinanzierer gegeneinander antreten und lesen Sie in den Finanzierungskonditionen auch das Kleingedruckte.

So verliert die Anschlußfinanzierung ihren Schrecken, den die brauchen Sie dann garnicht mehr.

Am Anfang sollte immer der Kassensturz stehen

Denn ob sich der Traum finanzieren lässt, muss mit kühlem Kopf durchgerechnet werden. Alexander Vorndran vom Finanzdienstleister BSC  warnt: “Niemand sollte sich nur wegen niedriger Zinsen eine Immobilie zulegen. Man muss die eigenen Mittel und Möglichkeiten genau ausloten und realistisch einschätzen.” Erfahrungsgemäß sei es empfehlenswert, systematisch und in mehreren Schritten vorzugehen. “Die aufgewendete Zeit und die Mühe zahlen sich langfristig aus”, betont Vorndran. Er rät zunächst zum Kassensturz, also die regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegeneinander zu rechnen. “Der gewohnte Lebensstandard sollte durch die Baufinanzierung nicht beeinträchtigt werden!”

Ab ins Tilgungstrainingslager

” Wie viel Haus “drin” ist, hängt dann von der monatlichen Rate ab, die der Kreditnehmer stemmen kann. Die Grundregel lautet: Höchstens ein Drittel des monatlichen Familien-Nettoeinkommens sollte in den Kredit fließen. Die Gegenüberstellung der kompletten Anschaffungs- bzw. Herstellungskosten mit den nach Abzug der “eisernen Reserve” verbleibenden Eigenmitteln zeigt, wie hoch das Fremdkapital ist, das man sich über ein Darlehen besorgen muss.

Welche Beiträge dafür jeden Monat an die Bank gezahlt werden müssen, errechnet sich aus dem aktuellen Baugeldzins und der Tilgungsquote. Sie sollte mit mindestens zwei Prozent angesetzt werden, um genügend Reserven für mögliche Zinserhöhungen zu haben. Alexander Vorndran: “Ob sich die Rate aus Zins und Tilgung aus dem Haushaltsbudget tragen lässt, das findet man am einfachsten in einem Tilgungstraining heraus. Vor der ‘echten’ Finanzierung tut man also eine Zeit lang so, als ob man schon wie geplant finanzieren würde. Nur tilgt man eben kein Darlehen, sondern spart die Rate an. Auf diese Weise sieht der Häuslebauer in spe sofort, ob es passt oder nicht.”

Bevor der Wunsch, im eigenen Haus zu wohnen, realisiert werden kann, ist die Grundstücksfrage zu lösen. Dies ist oft mit erheblichen Problemen verbunden, denn Grundstücke verschlingen meist den größten Teil des für den Hausbau vorgesehenen Kapitals. Gerade in Ballungszentren wird daher die Beschaffung eines passenden Baugrundstücks zu einer schwer lösbaren Aufgabe. Entweder wird dann das Hausprojekt ganz begraben, oder es müssen deutliche Kompromisse bei Größe und Standort des Grundstücks gemacht werden, damit man doch noch zum eigenen Heim kommt. Es gibt jedoch eine Lösung, die vielen wenig bekannt ist, und die die oben beschriebenen Nachteile vermeidet: das Grundstück wird nicht gekauft, sondern in Erbpacht übernommen. Dies kann günstiger sein als der Kauf, führt nicht zu Erhöhung der notwendigen Kreditaufnahme, die das Monatsbudget stark belastet, und eröffnet oft Zugang zu attraktiven Bauplätzen.

Was versteht man unter Erbpacht und wie funktioniert das?

Bei Erbpacht werden Grundstücke für einen sehr langen Zeitraum (meist 99 Jahre) verpachtet. Der Pächter kann das Grundstück bebauen, es weiter vererben oder das Erbbaurecht, das er mit dem Pachtvertrag erwirbt, veräußern. Der Vertrag kann aber von keiner Seite gekündigt werden. Er wird notariell beglaubigt und ins Grundbuch eingetragen. Damit sind die Rechte des Pächters denen eines Eigentümers sehr ähnlich (sog. ‚grundstücksgleiches Recht“). Es ist auch möglich, ein Ankaufsrecht zu vereinbaren, wenn der Pächter später einmal ‚richtiger’ Eigentümer des Grundstücks werden will. Für die Nutzung des Landes wird ein Pachtzins vereinbart. Meist wird Erbpacht von öffentlichen oder gemeinnützigen Institutionen, etwa Kirchen, Stiftungen oder Kommunen angeboten. Rechtlich komplizierter zu handhaben sind Verträge mit privaten Anbietern, die aber nur gelegentlich vorkommen.

Wie teuer ist das? Ein Finanzierungsbeispiel

Um einen Eindruck davon zu geben, welche finanziellen Vorteile mit einem Erbpachtvertrag gegenüber einem normalen Grundstückskauf verbunden sein können, schauen wir uns ein Beispiel an. Die Angaben zu Grundstückspreisen und Zinsen sind hier zwar möglichst wirklichkeitsnah gewählt, aber natürlich rein fiktiv, da hier eine große Spannbreite vorliegt und sich Zinsen und Konditionen je nach Konjunkturlage schnell ändern können.. Ob Kauf oder Pacht günstiger ist, kann man nur am konkreten Fall beurteilen.
Angenommen, für den Kauf eines Grundstücks werden 50.000€ benötigt. Dann werden bei einem Zinssatz von 4,8% und 2% Tilgung 280€ pro Monat für den Kredit fällig, nach rund 25 Jahren wäre der Kredit abgezahlt. Bis dahin wären also insgesamt 84.000€ zu zahlen (ohne entgangene Zinsen und ohne Nebenkosten des Grunderwerbs, wie Steuern, Maklergebühren, Grundbucheintrag etc.). Würde man ein ähnliches Grundstück von gleichem Wert in Erbpacht übernehmen, müsste man bei einer Rate von 4% mit 166€ Pacht pro Monat rechnen. Nach 25 Jahren hätte man insgesamt 49.800€ gezahlt. Die Pachtzahlungen laufen dann zwar weiter, aber das Haus ist zu diesem Zeitpunkt in der Regel schuldenfrei, so dass die Grundstückskosten nicht mehr so sehr ins Gewicht fallen. Zudem kann man ein Ankaufsrecht vereinbaren und das Grundstück erwerben, wenn die Belastung durch den Hausbau langsam geringer wird. Wie das Beispiel zeigt, ist die tatsächliche Ersparnis von Kredit- und Pachtkonditionen abhängig sowie von der angenommenen Laufzeit der jeweiligen Verträge. Bei bestimmten Konstellationen kann es durchaus sein, dass die Option, das Grundstück auf Kredit zu kaufen, vorteilhafter ist.

Was sollte bei Erbpacht beachtet werden?

Der Pachtvertrag enthält meist genaue Angaben darüber, wie das Grundstück bebaut werden darf. Hier sollte man den Vertrag möglichst offen gestalten, damit nicht bei späteren Anbauten oder der Errichtung etwa einer Garage hohe zusätzliche Pachtzinsen fällig werden. Bei Veräußerungen des Erbbaurechts wird immer auch das Gebäude mit verkauft, man kann also nicht das Erbbaurecht getrennt vom Haus weiterverkaufen. Die Bedingungen für die Rücknahme des Pachtrechts durch den Eigentümer (Heimfall) müssen restriktiv geregelt sein, sonst kann sich der Eigentümer unter Umständen das Grundstück mitsamt dem Gebäude günstig verschaffen.

Anpassungsklauseln im Vertrag können zu einer beachtlichen Zinserhöhung über die Laufzeit führen, sind also genau zu prüfen und in die Kosten-Nutzen-Rechnung einzubeziehen.
Generell gilt, dass bei hohen Zinsen die Vorteile der Erbpacht größer sind als in einer Niedrigzinsphase. Gerade im Hinblick auf die ‚lebenslange’ Laufzeit des Pachtvertrags kann sich langfristig die Tatsache, dass man eben doch nicht Eigentümer des Grundsstücks ist, auf dem das eigene Haus steht, als nachteilig erweisen. Daher sollten alle Einzelheiten des Vertrages – insbesondere Anpassungsklauseln für die Pachthöhe, Ankaufsrecht, Bebauungsrestriktionen oder Rechte des Eigentümers auf Rücknahme – sorgfältig geprüft werden.

Fazit

Die Erbpacht hilft, wenn das gewünschte Grundstück nur zur Verpachtung, nicht aber zum Verkauf steht. Dann sollte man sie– unter sorgfältiger Prüfung der Bedingungen – nicht scheuen. Sie ist aber vor allem dann von Vorteil, wenn in den ersten Jahren nach dem Hausbau die Liquidität knapp ist und daher die Verschuldung gering gehalten werden soll, und in Ballungszentren, wo attraktive Grundstücke selten und teuer sind. Dort kann man mit einem Erbpachtvertrag unter Umständen doch noch zu einem finanzierbaren Bauplatz kommen.

Die seit 2004 bewährten Leistungen des Bau-Finanz-, Bau-Qualitäts- und Bau-Service-Schutzbriefes wurden jetzt noch einmal um eine FinanzierungSumme-Garantie sowie eine Geld-zurück-Garantie ausgebaut. Damit setzt das Thüringer Unternehmen einen neuen Standard beim Schutz seiner Bauherren vor unkalkulierbaren Risiken während und weit über die Bauphase hinaus. „Insbesondere die FinanzierungSumme-Garantie ist im Zusammenspiel mit der Baufertigstellungs-Bürgschaft und den vom Wirtschaftsprüfer verwalteten Baugeldkonten das Nonplusultra in der Baufinanzierungs-Absicherung“, so Jürgen Dawo.

FinanzierungSumme-Garantie stärkt die Festpreis-Garantie

Dabei sichert die FinanzierungSumme-Garantie die Bauherren gegen zu knapp kalkulierte Baufinanzierungen ab. Denn diese können insbesondere für Bauherren mit geringem Eigenkapital verheerende Folgen haben. Um die Finanzierung für alle Town & Country Bauherren auf ein solides Fundament zu stellen, wird jede einzelne Town & Country Baufinanzierung durch die Schutzgemeinschaft für Baufinanzierende e. V. mit Sitz in München auf ihre Tragfähigkeit hin geprüft. Zudem wird die Finanzierung mit einer Bürgschaft der R+V Versicherung besichert. In der Bau-Branche ist diese Absicherung bislang einzigartig. Der Unterschied zwischen einer Festpreisgarantie und der Town & Country FinanzierungSumme-Garantie ist gravierend. Die üblichen Festpreisgarantien beziehen sich nämlich ausschließlich auf den Preis des Hauses. Dagegen sichert die FinanzierungSumme-Garantie alle Kosten ab, die beim Hausbau von Bauherren zu bezahlen sind. Dazu zählen beispielsweise auch die Grundstückkosten, die Anschlusskosten an Wasser- und Abwasseranlagen oder die Grunderwerbssteuer.

Geld zurück bei günstigerem Angebot

Ebenso können die Town & Country Kunden im Rahmen der „Geld-zurück-Garantie“ kostenfrei vom Bauvertrag zurücktreten. Voraussetzung dafür ist, dass von einem Mitbewerber ein Angebot in gleicher Ausführung, in gleicher Qualität und mit den gleichen Sicherheitsstandards in Deutschland zu einem günstigeren Preis angeboten wird. „Diese Garantie besteht von der Unterzeichnung des Kaufvertrages bis hin zur Aushändigung des Bauantrages an den Kunden“, beschreibt Jürgen Dawo den Leistungsumfang der Geld-zurück-Garantie.

Mit der Erweiterung der beispiellosen Leistungen zur Absicherung rund um den Hausbau beweist Town & Country Haus einmal mehr, das das Unternehmen zu den Vorreitern in der Hausbau-Branche zählt. Insbesondere, da sich die über 30 Typenhäuser in einem Preissegment bewegen, das immer noch für Normalverdiener wie junge Familien mit Kindern erschwinglich ist.

Die Town & Country Hausbau-Schutzbriefe in Kürze

Town & Country garantiert seinen Bauherren mit gleich drei im Kaufpreis der Häuser enthaltenen Hausbau-Schutzbriefen größtmögliche Sicherheit für ihr Bauprojekt. Der Bau-Finanz-, der Bau-Qualitäts- und der Bau-Service-Schutzbrief enthalten unter anderem eine Baufertigstellungs-Bürgschaft bei einer großen deutschen Versicherung und eine Immobilien-Kredit-Versicherung bei Arbeitslosigkeit für fünf Jahre, welche einen Teil der fälligen Ratenzahlungen im Fall der Fälle für die Bauherren übernimmt. Die hohe Qualität des Hauses wird mit einem Blower-Door-Test, der die Winddichtigkeit des Hauses überprüft, ebenso wie mit der TÜV-geprüften Planung sowie der Baukontrolle durch unabhängige Baugutachter belegt. Und auch nach der Schlüsselübergabe wird der Bauherr nicht allein gelassen. Denn trotz aller Qualitätskontrollen können mit der Zeit Mängel an Gebäuden auftreten. Bis zu fünf Jahre nach Schlüsselübergabe deckt die Baugewährleistungs-Bürgschaft solche Fälle ab. Die Town & Country Baufamilien können sich so einer schnellen Regulierung im Schadensfall gewiss sein.

Zehn Teilnehmer erarbeiten mit dem Referenten das Themengebiet der Finanzierung in einer kleinen, persönlichen Runde. Die Kinder können währenddessen unter Aufsicht spielen, malen und Geschichten hören. Auch Säuglinge sind willkommen.

Eine telefonische Anmeldung – auch der Kinder – unter 0431 / 570 98 30 ist erforderlich. Das Seminar beginnt um 17.00 Uhr und dauert etwa zwei Stunden. Es kostet 10,00 Euro pro Familie.

Weitere familienfreundliche Baufinanzierungsseminare sind vierteljährlich geplant.

Das Ehepaar Rosemarie und Robert Eck gründete 1995 einen Zwei-Mann-Betrieb, die Basis für das heutige Kieler Familienunternehmen Eck & Oberg mit derzeit 22 Mitarbeitern. Ursprünglich in Flintbek ansässig, erweiterten die Eheleute mit ihrem Sohn, dem Immobilienkaufmann Christian Eck und ihrem Schwiegersohn Dipl.-Kfm. Markus Oberg CFEP die Geschäftsräume und bezogen Büroflächen in Kiel, Hamburg und Bremen. Hauptsitz ist in Kiel.

Das Besondere am Unternehmen: Der Kunde braucht keine Bank, außer für sein Girokonto. Alles, was mit Finanzen zu tun hat, deckt Eck & Oberg ab, was ein wesentlicher Grund für den Erfolg ist. Auf diese Weise ist das Unternehmen in der Lage, die finanzielle Situation der Kunden umfassend zu betrachten und ganzheitliche Konzepte anzubieten. Möchte ein Kunde beispielsweise ein Haus finanzieren, so wird die Vermögensplanung bzw. der Vermögensaufbau und der Risiko- und Vorsorgebereich in der Immobilienfinanzierung berücksichtigt. Laut der Firmengründer ist das ein großer Vorteil für die Kunden. Diese profitieren von einem großen Netzwerk aus Architekten, Bauträgern, Immobilienmaklern, Steuerkanzleien und Wirtschaftsprüfern, über das Eck & Oberg verfügt. 18 regionale und überregionale Bankpartner tragen dazu bei, dass das Unternehmen eigene Finanzierungskonzepte mit Sonderkontingenten anbietet. Darüber hinaus verknüpft Eck & Oberg die günstigen Angebote der Internetplattformen und Direktbanken mit Fördermitteln von Bund und Ländern. „Wir betreiben eine umfangreiche Fördermittelrecherche und kennen die jeweiligen Länderprogramme“, sagt Christian Eck. Die Investitionsbank Schleswig-Holstein (IB), deren Partner Eck & Oberg seit November 2006 ist, zeichnete im Januar 2008 das Familienunternehmen für die enge und vertrauensvolle Zusammenarbeit aus und überreichte erstmalig einem Partner eine Urkunde als Qualitätssiegel für Beratung und Vermittlung von Fördergeldern. Der Service von Eck & Oberg beinhaltet nicht nur die Recherche und Vermittlung von Fördermitteln, sondern die Finanzexperten übernehmen die gesamte Abwicklung der Finanzierung, inklusive Beantragung aller Fördergelder. Sie korrespondieren auch mit den Notaren, Ämtern und Bauträgern, so dass die Kunden sich um nichts kümmern müssen.

Im Bereich Depotmanagement kann Eck & Oberg mit den Partnern Depots bei 5 Depotstellen in Deutschland, 2 in der Schweiz und 1 in Singapur führen. Wichtig dabei ist, dass "wir nicht an Gebühren verdienen wie eine Bank, sondern 1% fix nehmen und 10% vom Erfolg", so Dipl.-Kfm. Markus Oberg CFEP, geschäftsführender Gesellschafter. Alle Handelsgebühren sind kostenlos oder pauschal zu vergüten. "D.h., wir verdienen am Erfolg und müssen eine Top-Beratung leisten." Fazit: Beim Börsencrash werden die Finanzexperten des Familienunternehmens sofort aktiv – eine Bank eher nicht, da sie an den Handelsgebühren verdient. Mit der Einführung des Depotmanagements leistet Eck & Oberg einen umfassenden Service in allen finanziellen Angelegenheiten. Lediglich für ein Girokonto braucht der Kunde noch eine Bank.
Im Bereich des Vermögensaufbaus werden beispielsweise innovative Modelle wie bankfinanzierte Renten genutzt, bei denen der Kunde mit geringem Kapitaleinsatz und steuerlichen Auswirkungen die Altersrente aufbauen kann. Ein weiteres High-Light ist das Modell des Lebensarbeitszeitkontos. Markus Oberg erklärt, dass die Lebensarbeitszeitkonten – anders als bei der klassischen betrieblichen Altersvorsorge – nicht ausschließlich der Finanzierung des Ruhestandes dienen, sondern während der gesamten Arbeitszeit Begleiter für besondere Situationen sein können. Mit diesem Konzept werden Wertguthaben aufgebaut, welche – wenn überhaupt – erst zum Auszahlungszeitpunkt besteuert werden. Zertifizierte Berater informieren über dieses komplizierte Thema, bei dem eng mit dem Steuerberater des Kunden kooperiert wird.

Als Experte im Estate Planning berät Markus Oberg, wenn es um die ökonomischen Auswirkungen von privater und gewerblicher Vermögensübertragung, sowie der Unternehmensnachfolge geht. Er erwarb seine Fachkenntnisse an der Privatuniversität EBS (European Business School) in Oestrich-Winkel. Dem Vermögensmanagement dienen u.a. Beteiligungsmöglichkeiten wie zum Beispiel an Schiffen oder Immobilien und individuelle Fondsdepots. Auf diesen Gebieten kooperiert Eck & Oberg mit internationalen Partnern. Die persönliche Beratung vor Ort ist in allen Bereichen selbstverständlich.

Als Herausgeber von Competence Kiel – finance & real estate möchte das Kieler Familienunternehmen zum wirtschaftlichen Wachstum Schleswig-Holsteins beitragen. Das non-profit-Projekt wurde in Zusammenarbeit mit führenden Unternehmen der KERN-Region im Sommer 2007 umgesetzt. Ziel ist, den Wirtschaftsstandort zu stärken und eine Plattform zu schaffen, auf der sich entsprechende Anbieter präsentieren können. Denn auch hier vor Ort sind Unternehmen, Kanzleien und Büros ansässig, die die ganze Bandbreite abdecken und mit kompetentem Sachverstand beraten, wie Kiels OB Angelika Volquartz in ihrem Vorwort betont. Dieses Projekt setzte ECK & OBERG in Zusammenarbeit mit der studentischen Aushilfskraft Kathrin Mann um, die ein Thema für ihre Bachelorthesis in Sachen Projektmanagement suchte. Frau Professor Dr. Ute Vanini vom Lehrstuhl für Controlling der FH Kiel begleitete die Bachelorarbeit. Die erste Ausgabe hat eine Auflage von 5000 Stück. Geplant ist sowohl eine weitere Auflage als auch ein nachfolgendes Exemplar im Jahr 2009.

Über das Tagesgeschäft hinaus organisiert das Unternehmen exklusive Informations-Abende mit Experten aus Politik, Wirtschaft und Wissenschaft. Sowohl das Thema Hedge-Fonds mit dem Kieler Professor Peter Nippel wie auch das Eck & Oberg Eigenkapital-Symposium auf Gut Knoop – in diesem Jahr mit RWB-Vorstand Horst Güdel, Business-Coach Matthias Herzog und FDP-Fraktionsvorsitzendem Wolfgang Kubicki, die über die Themen Private Equity, Human Capital und wirtschafts-politische Verbesserungen für schleswig-holsteinische Unternehmen sprachen -, begeisterten die geladenen Gäste. Neben dem einmal jährlich stattfinden Symposium bietet Eck & Oberg monatlich Baufinanzierungsseminare an – alle drei Monate inklusive Kinderbetreuung. Weitere spannende Events sind in Planung.

Leider unterschätzen immer noch zu viele Bundesbürger die finanziellen Risiken des Bauens. Durch Vermittler schön gerechnete Finanzierungsmodelle, Bedarfsermittlungen jenseits des Realen oder auch unsichere Einkommensverhältnisse bringen das finanzielle Fundament schnell ins Wanken. Dazu kommt, dass auch Banken ihre Kunden nicht über die Risiken aufklären und somit kaum als Finanzierungsberater taugen(siehe dazu auch Immobilienbetrug.info).

Die rechtzeitige Inanspruchnahme von fachkundigem Rat empfiehlt sich für jede Form des Projekts „Eigenheim“. Bau- und Kaufinteressenten können gemeinsam mit entsprechenden Experten den detaillierten Finanzierungsbedarf und die mögliche finanzielle Belastbarkeit ermitteln und somit die entscheidende Vorarbeit für ein erfolgreiches Gespräch mit Kreditvermittlern oder der Bank leisten.

Ohne fundierte Betreuung werden oftmals Finanzierungsgerüste geschaffen, welche zwar für Banken und Vermittler hoch lukrativ sind, jedoch nicht den Kundeninteressen und seinen Möglichkeiten entsprechen.
Spezielle Briefkastenangebote oder unverbindliche Werbeanrufe zum Tenor „Mietkauf“, „Wohnraumfinanzierung“ oder „Hausbau leichtgemacht“ entspringen eher unseriösen Angebotsquellen und sollten somit genauestens geprüft werden.

Beispiel einer aktuell erreichten Einsparung:

Darlehenssumme: 150.000 €
Zinsbindung: 15 Jahre
Anfänglicher Tilgungssatz: 1 Prozent
Erreichte Vergünstigung: 0,25 Prozent geringerer Zinssatz
Ersparnis: über 7.000 €
Kosten für die Überprüfung: 650 €
Gesamtersparnis für den Auftraggeber: knapp 6.500 €

Wenn Sie Hilfe bei der Auswertung einer Baufinanzierung benötigen, wenden sie sich an Ihren nächsten DESAG Partner oder Ihre Verbraucherzentrale.

Und wir möchten denen eine Bühne geben, die bereits reingefallen sind, die ihre Altersversorgung mit Immobilien auf eine sichere Basis stellen wollten und durch unseriöse Banken und Verkäufer um alles gebracht wurden.

Immobilienbetrug.info dient auch der Diskussion untereinander und gibt die Möglichkeit, spezialisierte Anwälte zu finden.

Der Wegfall der Eigenheimzulage sollte kein Grund sein, mit dem Bauen oder Modernisieren auf bessere Zeiten zu warten. Nach wie vor gibt es zahlreiche Förderprogramme, die bei der Finanzierung helfen. Viele Verbraucher verzichten – oft aus Unwissenheit – auf diese Fördermittel und damit auf günstiges Geld. Egal ob Neubau oder Sanierung eines alten Hauses, die Eigentümer von Immobilien achten heute mehr denn je darauf, dass die geplanten Baumaßnahmen Energiesparpotenziale nutzen. Und der Staat fördert den sparsamen Umgang mit Energie bei Haus- oder Wohnungseigentum.

Die Orientierung über die Förderprogramme ist allerdings nicht einfach: Es gibt unterschiedliche Regelungen in den Bundesländern. Daneben legen Bund und Gemeinden oft zusätzliche Programme auf, die zeitlich oder in der Gesamtsumme begrenzt sind. Einen kompletten, aktuellen Überblick gibt die Fördermitteldatenbank der Quelle Bausparkasse. Die Datenbank enthält rund 4.900 aktuelle Förderungen der Städte, Landkreise, Gemeinden, Energieversorger, Bundesländer und des Bundes. Je nach persönlichem Bedarf zeigt sie alle in Frage kommenden Fördermittel an, die auch direkt über die Bausparkasse beantragt werden können. Auch Zuschüsse und Darlehen aus den Programmen der KfW-Förderbank sind aufgelistet und können über den Internetauftritt abgerufen werden.

Wer jetzt einen solchen Brief bekommt, kann sich freuen, denn die aktuellen Bauzinsen sind günstig. Und deshalb mein Rat: Sichern Sie sich die aktuellen Zinsen für die Restlaufzeit Ihres Darlehens. Im langfristigen Vergleich sind Zinsen unter 5% als günstig anzusehen. Und deshalb widerstehen Sie der Versuchung, für günstigere Zinsen nur 5 Jahre Zinsfestschreibung zu wählen. Keiner weiß, was in 5 Jahren ist, deshalb ist es die beste Absicherung, heute 0,3% mehr Zinsen für eine zehnjährige Laufzeit zu zahlen und damit bis zum Ende des Darlehens auf der sicheren Seite zu sein.

Ein Riester-Sparer, der einen Immobilienkauf oder -bau in Angriff nimmt, soll künftig bis zu 75 Prozent seines angesparten Guthabens entnehmen können. Diesen Betrag kann er als Eigenkapital für den Bau oder Kauf der eigenen vier Wände einsetzen. Die wichtigste geplante Neuerung: Das Geld, das er entnimmt, muss nicht mehr in den Vertrag zurückgezahlt werden. Ab 2008 kann er die Höchstfördersumme von maximal 2.100 Euro (eigener Sparanteil plus Zulagen) pro Jahr zurücklegen. Nach gut fünf Jahren hätte er 10.500 Euro zuzüglich Zinsen im Topf, wovon er drei Viertel als Eigenkapital für seinen Hausbau verwenden könnte.

Wer eine selbst genutzte Immobilie hat, kann die Riester-Zulagen künftig direkt zur Tilgung seines Darlehens nutzen. Ab 2008 bekommt er dazu jährlich bis zu 154 Euro Grundzulage plus 185 Euro pro Kind vom Staat. Für Kinder, die ab 2008 geboren werden, soll die Zulage sogar auf 300 Euro steigen. Hierzu ein Beispiel: Ein Haushalt mit zwei Erwachsenen, zwei Kindern und einem Einkommen von 30.000 Euro zahlt ab 2008 jährlich selbst 522 Euro, der Staat schießt 678 Euro dazu. Damit könnten immerhin 100 Euro im Monat getilgt werden. Zusätzlich können die Tilgungsbeiträge steuerlich geltend gemacht werden.

Alternativ sollen Riester-Sparer die Möglichkeit haben, bei Rentenbeginn 75 Prozent aus dem Ersparten zur Entschuldung ihrer selbst genutzten Immobilie zu entnehmen. Wer beispielsweise über 30 Jahre immer die Höchstfördersumme von 2.100 Euro im Jahr zurücklegt, hat inklusive Zins und Zinseszins zumeist einen  sechsstelligen Betrag angespart.

Knackpunkt am Wohn-Riester ist allerdings die nachgelagerte Besteuerung.Denn grundsätzlich folgt die Riester-Rente dem Motto: steuerfrei und mit Zulagen sparen, dafür im Alter Steuern auf die Auszahlungen zahlen. Wie das genau beim Riestern für das Eigenheim gehandhabt werden soll, steht allerdings noch nicht fest. Geplant ist, dass der Riester-Sparer in der Auszahlungsphase die Wahl zwischen einer jährlichen nachgelagerten Besteuerung über 25 Jahre hinweg hat oder die Steuerschuld auf einen Schlag berappen kann. Dabei würde ihm ein Rabatt von 25 Prozent auf die Steuerschuld gewährt.

Ob sich das nun rechnet, muss jeder für sich entscheiden, ich denke, dass dieses Modell nur von besonders kinderreichen Familien genutzt werden wird – und da muss auch die Frage erlaubt sein, ob die definierten Höchsteinkommen nicht wieder dafür sorgen, dass hier Familien zum Bauen motiviert werden, die später genau wegen des niedrigen Einkommens in Schwierigkeiten geraten…